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L’Italia sta vivendo una fase intensa di cambiamento nel comparto dei pagamenti e dei servizi finanziari, dove convergono nuove abitudini di consumo digitale e innovazioni tecnologiche. Il convegno del 12 marzo 2026, Innovative Payments: nuovi orizzonti digitali organizzato dall’Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano, ha messo in luce come la digitalizzazione coinvolga sempre più esercenti oltre ai consumatori, e come strumenti evoluti puntino a semplificare l’esperienza sia nei punti vendita fisici sia nell’ecommerce.
Dietro questi cambiamenti ci sono numeri e casi concreti: nel 2026 il valore transato con strumenti digitali ha raggiunto 481 miliardi di euro, pari al 43% del totale, mentre iniziative come le aperture di API e le soluzioni BaaS stanno ampliando l’ecosistema di servizi disponibili. Interventi come quello di Massimiliano Gallo, responsabile Acceptance di BANCOMAT, hanno sottolineato il ruolo centrale dell’innovazione nelle relazioni tra esercente, cliente e circuito dei pagamenti.
Evoluzione del mercato e ruolo degli esercenti
Il passaggio verso Pagamenti digitali non è soltanto una questione tecnologica, ma coinvolge processi operativi e commerciali: la tokenizzazione, i wallet e i modelli mobile-first stanno diventando standard per molti prodotti, in particolare nelle assicurazioni dove forme pay-per-use e abbonamenti stanno guadagnando terreno. Nel 2026 i punti vendita fisici hanno incassato 385 miliardi di euro tramite strumenti digitali, con una crescita del 7% rispetto all’anno precedente, un segnale che le imprese stanno adeguando i punti di contatto con il cliente.
Impatto sui consumatori e preferenze
Le preferenze cambiano rapidamente: ricerche congiunte di Adyen ed EY indicano che oltre la metà dei clienti insurance online predilige canali mobile-first, mentre per Gen Z e Millennial la semplicità del pagamento è uno dei fattori decisionali chiave. Queste tendenze stanno spingendo le compagnie ad adottare soluzioni digitali per sottoscrizioni istantanee, polizze on-demand e modelli in abbonamento, sfruttando API e integrazioni con partner tecnologici per ridurre attrito e aumentare la conversione.
Lo stato delle startup fintech italiane
Il settore fintech nazionale sta entrando in una fase di consolidamento: a fine 2026 risultavano attive 596 startup, in lieve diminuzione rispetto alle 622 del 2026, ma con performance più solide grazie a collaborazioni e integrazioni con player industriali. Tra le realtà più note si segnalano Satispay, Scalapay e Credimi, mentre esempi di exit e raccolte recenti includono Cardo AI con una Series A da 15 milioni di dollari e Volume con un round da 6 milioni di dollari.
Tecnologie chiave e trend di investimento
Le tecnologie più diffuse tra le startup sono le API (adottate dal 70%) e l’Artificial Intelligence (43%), con una crescita importante della Generative AI (26%) impiegata principalmente per snellire processi di back-office. Blockchain e IoT completano il quadro tecnologico, offrendo soluzioni per sicurezza, tracciabilità e analisi dati in tempo reale. I finanziamenti complessivi hanno segnato una crescita del 44% rispetto all’anno precedente, raggiungendo circa 250 milioni di euro, con ricavi in aumento del 29%.
Modelli di apertura e sfide regolamentari
L’Open Banking, nato con la PSD2, ha trasformato l’accesso ai dati bancari: oggi quasi la metà degli utenti italiani (49,2% nel primo semestre 2026) ha almeno un conto connesso, e la prossima evoluzione normativa, la versione finale del regolamento europeo FIDA prevista per il 2026, spingerà verso un’ampia Open Finance. Parallelamente il BaaS consente ad aziende non bancarie di offrire servizi finanziari appoggiandosi a infrastrutture bancarie tramite API e cloud senza detenere direttamente fondi o dati del cliente.
Sfide operative e competitive
Le startup devono affrontare ostacoli concreti: l’accesso ai capitali rimane una criticità (il 46% è ancora alla ricerca di fondi e solo il 12% ha già investitori adeguati), mentre oltre la metà delle richieste di finanziamento è inferiore a 2 milioni di euro. In più la transizione dalla sperimentazione all’industrializzazione dei servizi richiede competenze, partnership strategiche e adeguamento normativo per competere con istituti tradizionali che stanno accelerando la propria digitalizzazione.